Недвижимость. Новостройки. Ипотека
 
Банки. Кредиты. Ипотека. ПИФы.
 
Страхование. Страховые компании.
 
Рекламные агентства.
 
Юридические услуги.


  • Объявления
  • Глоссарий
  • Разместить информацию


  • Продажа квартиры: максимальная...
    Владельцы квартир, отложившие их продажу в период кризиса, стали возвращаться...
    Cделка с вычетом. Льготы для...
    При совершении определенных операций с недвижимостью мы имеем право на...
    Что должен знать заемщик при...
    Как рассчитывается стоимость страхового тарифа по ипотеке Оформляя покупку...
    Ипотека шаг за шагом: какие...
    Любой, кто обращается в банк за кредитом, хочет, чтобы у него были самые лучшие...
    Второе дыхание ипотеки
    Рынок ипотеки показывает характер - восстановительный. Объем ипотечных...



    Кому дадут ипотеку в 2010 году?
    Кредитование жилья становится все более востребованным, однако оформить ипотеку...
    «Плавающая» ипотека
    Жилищные кредиты с переменной процентной ставкой снова входят в моду. Хотя...
    Материнский капитал разрешили...
    С 2010 года средства материнского капитала можно будет использовать не только...
    Договор о сделке с недвижимостью:...
    Законом предусмотрены две формы оформления договоров о сделках с недвижимостью....
    Как купить квартиру в новостройке...
    Эксперты указывают на несколько факторов, которые позволяют избежать обмана при...

    все статьи





    Как рассчитывается стоимость страхового тарифа по ипотеке

    Оформляя покупку недвижимости в кредит, клиенты банка обычно не уделяют должного внимания деталям страхового договора, который входит в комплект документов, и игнорируют даже размеры выплаты по страховому обязательству. Однако, предупреждают профессиональные юристы, беря на себя любые финансовые нагрузки, необходимо представлять, под чем именно вы ставите свою подпись и что это будет означать для вас в дальнейшем.

    Давайте проведем приблизительный анализ рынка и его крупнейших игроков в отношении ставок и статистики выплат по подобным юридическим актам.

    Стоимость полиса ипотечного страхования может быть различной в зависимости от пола и возраста заемщика, типа приобретаемого жилья и так далее. Например, по данным Дениса Чигаева, специалиста департамента по связям с общественностью страхового дома «ВСК», комбинированный страховой тариф для мужчины 30 лет в ВСК не будет превышать 0,45%, женщинам такая услуга обойдется еще дешевле. Стоимость полиса по ипотечному страхованию, как правило, складывается из суммы тарифов по застрахованным рискам. Комплексный тариф составляет в среднем 0,4–0,8% от страховой суммы, которую определяет банк.

    «Стоимость страхования ипотеки складывается из нескольких составляющих: стоимости страхования жизни (0,25–3% в зависимости от пола и возраста), стоимости страхования имущества от повреждения или гибели (для «конструктива» квартир – 0,1–0,15%) и стоимости титульного страхования (0,2–0,4%), – рассказывает Алексей Козьмин, руководитель дирекции андеррайтинга страхования имущества физических лиц и ипотеки страховой группы «УРАЛСИБ». – Так, к примеру, для мужчины в возрасте 45 лет, купившего квартиру, суммарный страховой тариф за первый год страхования составит примерно 0,8–1% от размера страховой суммы». Имеющаяся информация свидетельствует об относительно низкой убыточности этого вида страхования. Профессионалы рынка склонны объяснять этот факт так называемым эффектом андеррайтинга: договор страхования в течение первых нескольких лет действия может действительно показывать положительный финансовый результат, но не стоит забывать, что речь идет о страховании на длительный срок (в среднем 10–40 лет). За такой период и платежеспособность клиента может измениться.

    «Возможно, низкая убыточность и достаточно понятный процесс установления отношений для построения успешных продаж и привлекли большое количество компаний в этот сегмент рынка, – делится своими наблюдениями Арсен Широян, директор департамента ипотечного страхования ОАО «РОСНО». – Вообще же, рост числа безработных и, соответственно, неспособность заемщиков вовремя и в полном объеме оплачивать очередные кредитные платежи могут привести к всплеску страхового мошенничества». Основные игроки страхового рынка проводят ревизию внутренних условий страхования, ужесточают ответственность заемщика за невыполнение обязательств по договору, например за дачу ложных сведений при заключении и во время действия обязательства. Значительная часть страхового мошенничества при ипотечном страховании наблюдается именно в части страхования от несчастных случаев и болезней.

    Но как же быть со страшным сном любого ипотечного заемщика – с потерей права собственности? Случаи с мошенничеством на этом поле широко обсуждаются в средствах массовой информации и, как правило, шокируют российскую общественность масштабами последствий. Экспертная статистика успокаивает. «Потери права собственности на объект недвижимости случаются довольно редко, чуть чаще происходят повреждения предмета залога в результате пожаров, протечек, стихийных бедствий, – возвращает к реальности Александр Агапов, директор дирекции имущественного страхования СК «МАКС». – В основном же страховые случаи по комплексному страхованию ипотеки бывают связаны со страхованием жизни и трудоспособности».

    Для примера рассмотрим несколько случаев из практики СК «МАКС». Гражданин К. получил ипотечный кредит, купил квартиру, хорошо отметил с друзьями это событие, и когда возвращался домой, подвергся нападению. При падении ударился головой о камень и получил травму, несовместимую с жизнью. Через год после покупки квартиры по ипотеке у гражданки М. было выявлено онкологическое заболевание. Была проведена операция, в результате которой М. получила инвалидность, и, соответственно, ее обязательства по кредитному договору были исполнены страховой компанией. Гражданка О. на отдыхе каталась на квадрацикле, перевернулась и получила травму позвоночника. За время многомесячного больничного компенсацию банку заплатила страховая компания. Молодая семья из Подмосковья стала счастливой обладательницей двухкомнатной квартиры в спальном районе Москвы. Эту квартиру передала бабушка по доверенности приятному молодому человеку, а он уже продал ее по ипотеке молодоженам. Через несколько месяцев после завершения сделки выяснилось, что бабушка никому не предоставляла доверенность на продажу своей квартиры и теперь на нее претендуют бабушкины родственники. Суд, как водится в таких случаях, удовлетворил требования родственников и выселил молодых. Страховая компания не компенсировала им моральные страдания, но погасила кредит банку.

    Нужно отметить, что в случае смерти заемщика страховая компания полностью погашает кредитно-финансовой организации ссудную задолженность по ипотечному кредиту, а квартира при этом переходит в собственность наследников. «В качестве примера такого рода выплаты можно привести банальный случай. Водитель автомобиля, двигавшегося по трассе, не справился с управлением и выехал на обочину. Автомобиль перевернулся, страхователь погиб, – описывает ситуацию Максим Никишкин, начальник управления прямых продаж департамента комплексного страхования ОСАО «Ингосстрах». – Данный случай был признан страховым, и сумма остатка ссудной задолженности была перечислена банку в качестве выплаты страхового возмещения. Кредитные обязательства были погашены за счет страховщика. Наследники получили права на застрахованную ипотечным полисом квартиру».

    Приведенные примеры ясно показывают, что пользу по договору ипотечного страхования прежде всего получает финансово-кредитная организация, именно ее риски оплачиваются в первую очередь. Однако и для клиентов есть ряд существенных выгод, так как в другом случае компенсировать потери было бы невозможно.

    Наталия Трушина



    Источник: www.credit.rbc.ru




    Комментарии


    Влияют ли на Ваше решение при покупке жилья «выгодные условия» компаний?

     
    Нет никаких условий, цены везде одинаковы
     
    Рассчитываю хотя бы на небольшую выгоду
     
    На мое решение они не влияют

















      Rambler's Top100
    Рейтинг сайтов промышленных предприятий
    Copyright © 2005    M&T Consulting ltd.    Все права защищены.